Hypotéka pre mladých

Hypotekárne úvery možno rozlíšiť na dva základné typy a to podľa účelu využitia úveru:

účelové (účel úveru – bývanie, rekonštrukcia atď) a neúčelové, tzv americká hypotéka.

Účelové hypotekárne úvery musí klient použiť len na vopred definované účely. Súhrnne ich môžeme označiť ako zabezpečenie potrieb bývania.

Neúčelové hypotéky – tzv “americké hypotéky” – klient nemusí banke hovoriť, na čo peniaze využije. Zastaví nehnuteľnosť a za získané prostriedky môže kúpiť napríklad auto. Tieto úvery sú drahšie ako klasické hypotéky.

Hypotéka bez dokladovania príjmu – tieto hypotéky sú v praxi drahšie než ostatné a banka je spravidla ochotná klientovi požičať maximálne 50% až 60% ceny nehnuteľnosti.

Kombinovaná hypotéka – hypotéka kombinovaná s investičným životným poistením-ide o taký typ hypotéky, kedy klient hypotekárny banke spláca len úroky a zvyšok “spláca” (investuje) do produktu.

Ako už zo samotného názvu vyplýva, ide o hypotéky, ktoré nie sú poskytované bankami, ale inými inštitúciami, väčšinou teda súkromným sektorom. Týchto spoločností, ktoré poskytujú nebankové hypotéky, je oveľa viac, než bankových inštitúcií. Navyše v určitom ohľade ponúkajú aj výhodnejšie produkt, ale na druhú stranu, je tu aj veľa negatívov, kvôli ktorým je lepšie voliť nebankový inštitúcii len v prípade skutočnej núdze a nie ako prvé riešenie.

Druhy nebankových hypoték

Klasická hypotéka
vhodné pre fyzické i právnické osoby
spláca sa formou anuitních mesačných splátok až 40 rokov
je nutné ručiť nehnuteľnosťou
ide o dlhodobý účelový úver na financovanie investícií do nehnuteľností až do 120% hodnoty
má nízku úrokovú sadzbu

Americká hypotéka
nemajú pre klienta žiadne obmedzenia
peniaze z úveru môžete použiť na čokoľvek
musia byť vždy zabezpečené nehnuteľnosťou, ktorá je v osobnom vlastníctve

Hypotéka bez registra je taká hypotéka, keď finančné inštitúcie pri poskytnutí hypotéky nekontroluje, či má klient záznam v Centrálnom registri dlžníkov. Tento úver je určený menej solventným klientom a žiadna banka v Českej republike ho neposkytuje. Žiadatelia sa obracajú na nebankové inštitúcie. Nebankové inštitúcie dávajú priamo najavo, že klienta záznam v úverovom registri nie je problém, čo ale nie je tak úplne pravda. Aj nebankové inštitúcie si preverujú úverový register a až na jeho základe sa rozhodne, či hypotéku žiadateľovi poskytne. Napriek tomu medzi nebankovými inštitúciami existujú aj také, ktoré si register dlžníkov nekontrolujú a poskytujú hypotéku dokonca aj bez doloženia príjmov.
Práve tejto skutočnosti využívajú nebankové inštitúcie, ktoré sa väčšinou sústredí práve na klientov, ktorí nedostali hypotéku v banke alebo nie sú schopní získať úver zo stavebného sporenia, treba len preto, že vešpery.
Nevýhod pri komunikácii s nebankovými inštitúciami a uzatváraním zmlúv o hypotékach je hneď niekoľko. Tou najväčšou je samozrejme skutočnosť, že percentuálny úrokové sadzby sú oveľa vyššia, ako u bankových inštitúcií, a to také, že dokonca až o päť alebo viac percent. Banky poskytujú hypotéky sa sadzbami nad 5%, nebankové inštitúcie môže poskytovať hypotéku až sa sadzbou dvojnásobnú. V celkovom súčte teda klient nebankové inštitúcie môže zaplatiť oveľa viac, než keby získal hypotéku v banke. U klienta, ktorý má nižšie príjmy, sa toto môže stať v konečnom dôsledku problémom.
Keď už sa žiadateľ musí rozhodovať pre nebankové inštitúcii, je dôležité si ju čo najlepšie preveriť a poriadne pozorne si prečítať jej obchodné podmienky, ak vôbec nejaké má. Mohlo by sa ľahko stať, že sa upíše inštitúcii, ktorá je v problémoch, chce na ňom zarobiť, alebo jednoducho nebude plniť svoje záväzky a klient ani nakoniec nemusí žiadne peniaze získať.

Klasická hypotéka je úver, ktorý je zabezpečenie nehnuteľností, a to úver striktne účelový, pretože nemôže byť použitý na nič iné než na financovanie nehnuteľnosti, ktorú má klient, ktorý si hypotéku zabezpečuje, vo svojom vlastníctve. Keďže sa má nehnuteľnosť stať zástavou, je jej vlastníctvo bezpodmienečné, pretože samozrejme nemožno zastaviť nehnuteľnosť, ktorú klient vo vlastníctve nemá.
Všeobecne poňaté je Americká hypotéka určitý typ bezúčelového úveru, ktorý umožňuje financovať akékoľvek vaše potreby. Hypotekárna banka nevyžaduje žiadna doloženia, za akým účelom si hypotéku kupujete.
Najdôležitejším aspektom Americké hypotéky je ručenie nehnuteľnosťou, ktorá musí byť bezpodmienečne vo Vašom vlastníctve. Je to hlavný znak, ktorým sa hypotéka odlišuje od pôžičiek a úverov. Dnes je možnosť jej uzavretia Českej republike hojne využívaná a to najmä pre nižšie úrokové sadzby a možnosť ju bez postihu splatiť pred termínom splatnosti.
Aký je rozdiel medzi klasickou hypotékou a americkou hypotékou?
Obe hypotéky sú veľmi totožné. Rozdiel ale nájdete v Americkej hypotéke, ktorá je veľmi bezúčelná, pretože u ňu nemusíte nijako dokladať účel, ku ktorému sa hypotéka vzťahuje. Naviac oproti klasickej hypotéke môžete Americkou hypotékou splatiť bez sankcií aj jednorazovou platbou.
Výhody Americké hypotéky
- Možnosť využiť získaný finančný obnos na akýkoľvek účel
- Možnosť bez finančného postihu hypotéku splatiť pred termínom splatnosti
- Výhodnejšie úroková sadzba ako pri spotrebiteľských úveroch
- Záložné nehnuteľnosť je možné predať
- Väčšina nebankových aj bankových spoločností nevyžaduje životné poistenie

Najbežnejším typom úveru na bývanie je klasická hypotéka. Je určená na financovanie nákupu nehnuteľností, rekonštrukciu, stavbu, ale aj pre vysporiadanie majetkovoprávnych vzťahov (dedičstvo, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov pri rozvode, spoluvlastníctvo). Požiadanie probíha po určení nehnuteľnosti ku kúpe. Vybavenie hypotéky je možné stihnúť pohodlne do 14 dní.
Hypotéka je úver, ktorý poskytuje banka. Musí byť zabezpečený nehnuteľnosťou. A to nehnuteľností ktorá je predmetom financovania alebo aj inou nehnuteľnosťou. Odhadná cena nehnuteľnosti určuje aj maximálnu výšku úveru. U klasických hypoték sa dokladá účelovosť. Jednoducho povedané banka vám poskytne úver, ale chce vedieť na čo ho použijete. Tu sú možnosti ktoré banka akceptuje:

Podmienky hypotekárne úveru